Opkomende markten versnellen digitale banktransformatie

Opkomende fintech-markten ondervinden weinig beperkingen in het gebruik van cloudcomputing, big data, kunstmatige intelligentie en andere technologieën voor up-to-date digitale bankdiensten.

Digitale bankieren zal grote gevolgen hebben in de komende jaren. De lopende ontwikkeling van robotic process automation, big data, kunstmatige intelligentie en andere technologieën in financiële diensten is een oorzaak voor zorg in sommige kwartieren.

Een indicatie van de impact: Wells Fargo, laatst jaar, distribueerde een speciaal 110-pagina rapport met details over de impact van digitalisering op Wall Street. De bank voorspelde dat ongeveer 100.000 bankmedewerkers direct vervangen zouden worden door digitale technologieën voor 2026.

De vraag is dan niet of fintech moet veranderen. De vraag is, wat precies zorgt ervoor dat dit gebeurt? Om dit te begrijpen, is het cruciaal te begrijpen welke digitale innovaties en organisatorische benaderingen opkomende markten laten overspringen naar digitale bankieren.

Filialen: vanuit een andere hoek benaderen

Digitale diensten lijken de noodzaak voor fysieke bankkantoren te reduceren. De COVID-pandemie maakte dat veel mensen hun financiële zaken via digitale bankieren en geldautomaten afhandelden.

Banken moeten hun fysieke kantoren transformeren in digitale bankecosystemen aangezien transacties via e-wallets nauwelijks het volledige bereik van operaties kunnen dekken die klanten van hun banken vereisen.

Digi<|vq_52083|>bankdiensten lijken een probleem voor veel oudere klanten die hulp in het kantoor vereisen van menselijke specialisten. Naast de traditionele in-kantoor procedures die face-to-face klantondersteuning vereisen, worden veel "exotische" activiteiten zoals juridisch advies, verzekeringen, bemiddeling en vastgoedadvies vandaag aangeboden by bankfilialen.

Banktransformatie polariseert niet fysieke kantoren en klant-banksoftware, terwijl menselijke balies niet tegenover AI-aangedreven chatbots staan. Digitale servicekanalen stellen operatiemanagers in staat om te schakelen naar "superhelden" wier menselijke capaciteiten aangevuld worden door digitale ontwikkelingen.

Uiteindelijk hebben bankfilialen de kans om een speelplaats te worden voor augmented reality waar fysiek, digitaal, menselijk en cyber effectief samenvloeiën om de strevende banksector te herlevendigen.

Klantbetrokkenheid heroverdenken: hoe banken zich gedragen in de digitale nieuwe normaliteit

In de toenemende concurrentie met innovatieve betalingsplatforms zoals Venmo, TransferWise, PayPal, Remitly en dergelijke, komt de taak van banken neer op het vasthouden van bestaande klanten met gepersonaliseerde benaderingen vergelijkbaar met wat fintech-verstorers bieden. Om de taak te vervullen, moeten banken een aantal trends volgen die Accenture heeft aangegeven in hun wereldwijde onderzoek Banking Technology Vision.

Trend 1: Een groep DARQ-technologieën gebruiken waar D staat voor Distributed Ledger Technologies (blockchain), A voor Kunstmatige Intelligentie, R voor uitgebreide (of augmented) realiteit, en Q voor quantum computing. Volgens 47% van de respondenten is de meest impactvolle technologie voor digitale bankieren AI.

Trend 2: Een nieuw niveau van "digitale nabijheid" met klanten bereiken. De mogelijkheid om klantgedrag te analyseren en te interpreteren is cruciaal voor het creëren van hoogwaardige individuele diensten in digitale bankieren.

Trend 3: De digitale vaardigheden van bankpersoneel verbeteren. Meer dan 75% van topmanagers zijn ervan overtuigd dat hun werknemers een hoger niveau van "digitale volwassenheid" hebben dan de bankorganisaties waar ze werken.

Trend 4: Cyberbeveiliging versterken. Ondanks de wereldwijde trend van Open Banking (wanneer banken toegang bieden tot hun informatiesystemen voor derden), accepteren slechts 51% van de banktoezichthouders hun partners als volledig betrouwbaar wat de cyberbeveiliging van digitale bankecosystemen betreft.

Trend 5: Diensten instellen op non-stop operatie. De "gesloten tot 8 uur" verontschuldiging is nauwelijks acceptabel voor welke bankdienst het ook betreft. Ongeveer 87% van de topmanagers van banken zijn het ermee eens dat realtime diensten de echte concurrentievoordeel van digitale bankieren vormen.

Zie ook: Hoe ziet Finance 2.0 eruit? Sommige verrassingen

Welke digitale technologieën moeten banken gebruiken?

nauwelijks een soort digitale innovatie heeft een zekere waarde voor opkomende fintech-markten. We hebben een paar bewezen technologieën geselecteerd die de moeite waard zijn om nu door banken gebruikt te worden.

Cloudcomputing

Digi<|vq_52083|>bankecosystemen met hun multi-user platforms vereisen computingcapaciteiten boven gemiddeld. Banken moeten data verzamelen, veilig opslaan en analyseren om nieuwe bankproducten te ontwikkelen. Bankpersoneel moet toegang hebben tot hun datasets van overal op elk moment. Zelfs de rijkste on-premises IT-infrastructuur loopt het risico eens verouderd te raken. In tegenstelling tot banken, zijn cloudproviders degenen die hun levensonderhoud verdienen aan het bijhouden van alle digitale innovaties die aan klanten aangeboden worden:

• Ze upgraden regelmatig hun hardware zonder lopende diensten te onderbreken.
• Cloudcomputingbeheer wordt gefaciliteerd door de meest up-to-date softwareoplossingen ontwikkeld door de beste software-engineers.
• Clouds bieden bijna oneindige opslagruimte voor elke soort data.
• Continu backup van de gehele in-cloud infrastructuur laat klanten vergeten over het verliezen van waardevolle info.

Cloudcomputing in bankieren heeft een overtuigende financiële rationale waardoor banken minder fondsen hoeven uit te geven voor digitale transformatie. De duurste premiumplannen van cloudproviders lijken een druppel in de oceaan in vergelijking met wat on-premises IT-infrastructuren vereisen uit te geven.

Het is legitim te claimen dat geen duurzame digitale bankieren mogelijk is zonder cloudcomputing financiële diensten tegenwoordig. Migom Bank biedt bijvoorbeeld cloud-gebaseerde bankieren van Zwitserse standaarden voor opkomende markten met dynamische valuta-uitwisseling, QR-code betalingen en bewaring van digitale activa.

Big Data

Big data is de bron voor algoritmen van machine learning die veel efficiënte bankbenaderingen mogelijk maken (KYC of know-your-customer, bijvoorbeeld). Correct verwerkte big data draagt bij aan predictieve analytics als weinig anders kan.

Big data in bankieren vereist corresponderende softwareoplossingen voor analytics en visualisatie. Ze moeten begrijpelijk zijn voor bankpersoneel zonder diepe data-science expertise. Zowel kant-en-klaar softwareproducten voor big data verwerking als maatwerkoplossingen zijn op de markt beschikbaar. De tweede benadering is te verkiezen omdat big data applicaties in financiën speciale doelstellingen en implementaties hebben. Financiële organisaties uit opkomende markten kunnen big data analytics in bankieren nauwelijks omzeilen aangezien het verwerken van klantdata een must-have is voor fintech.

Kunstmatige Intelligentie

Kunstmatige intelligentie is gebouwd op neurale netwerken, die op hun beurt gevoed worden door big data. Technologieën voor digitale bankieren vormen een soort meerniveaus pyramide getopt door AI.

Hoe zou de bankindustrie kunstmatige intelligentie gebruiken? De reikwijdte van AI-toepassingen is veelzijdig in bankieren:

• AI-algoritmen kunnen klantgedrag analyseren om waardevolle aanbevelingen te leveren voor betere klanttevredenheid.
• AI faciliteert de automatisering van bankroutines, met name in risicobeheer. Het helpt verdachte transacties te detecteren om ze tijdig te blokkeren.
• AI kan data-analytics verbeteren in het Bank-as-a-Service paradigma. De Commonwealth Bank of Australia stelt bijvoorbeeld gepersonaliseerde financiële plannen voor klanten via een AI-aangedreven mobiele app.
• AI-geïntegreerde chatbots reduceren operationele kosten door typische vragen van klanten rond de klok te beantwoorden.
• AI kan regelgevingscompliance verbeteren door foutloze fraudedetectie.
• AI-aangedreven gezichtsherkenning faciliteert cliëntidentificatie in mobiele bankieren.

De meerderheid van bankexperts gelooft dat kunstmatige intelligentie in bankieren en financiën de meest waarde-toevoegende digitale technologie is.

Robotic Process Automation

Omdat de meerderheid van in-bank operaties nog steeds handmatig verwerkt worden, vereist robotic process automation (RPA) in financiële diensten een bredere adoptie. Handmatige bankroutines grijpen het kostbaarste activum – tijd. Daarnaast faalt het risico op mogelijke fouten niet te worden beperkt.

Fortune Business Insights voorspelt dat de RPA-marktkapitalisatie $6,81 miljard zal bereiken tegen 2026.

RPA use cases in bankieren omvatten zo'n fatsoenlijk robotic process automation voorbeeld als AML (anti-money laundering) analytics. AML-onderzoek impliceert herhalende procedures gebaseerd op streng gereguleerde regels. Daarom kunnen MLA-procedures eenvoudig vervuld worden door robotica in bankieren.

Een ander voorbeeld van RPA in financiële diensten impliceert rekeningafsluitingsverwerking. AI-geïntegreerde RPA-bots kunnen bankambtenaren volledig vervangen om menselijk personeel te laten focussen op wat echt creatieve menselijke intelligentie vereist. RPA is cruciaal voor de altijd-beschikbare bankecosystemen die armoede in opkomende markten mitigeren via mobiele betalingen. Alvarez & Marsal ontwikkelen bijvoorbeeld mobiele betalingsbankinfrastructuren voor Afrikaanse banken om geldelijke voordelen te leveren aan de armste bevolking.

Cyberbeveiliging

Cyberaanvallen op banken lijken onvermijdelijke gevolgen van digitalisering. Hackers zullen altijd proberen klantdatabases te grijpen om ze te verkopen aan marketeers en advertisers via de zwarte markt.

Ze vallen zowel bank-klantsystemen voor juridische entiteiten als persoonlijke mobiele bankapps aan.

Naast technische middelen van hacken, gebruiken fraudeurs social engineering terwijl ze bellen met potentiële slachtoffers onder het voorwendsel van hun banken.

De volgende digitale technologieën kunnen cyberdreigingen voor financiële instellingen mitigeren:

• AI-aangedreven anti-fraude analytics kunnen direct meerdere databronnen controleren om discrepanties in documenten en transacties te detecteren.
• Digi<|vq_52083|>tale identificatietechnologieën zoals 2-factor authenticatie en cross-platform verificatie maken banksystemen minder kwetsbaar voor onbevoegde toegang.
• Cryptografisch versleutelde e-mails faciliteren de beveiliging van privéscommunicatie tussen banken en klanten.

Privacy wordt een hoeksteen in digitale bankieren dezer dagen. Gelukkig is er geen gebrek aan digitale technologieën om voldoende cyberbeveiliging in de financiële sector te bieden. Een van de Mexicaanse "neobanks" Klar biedt hoog-beveiligde bankoplossingen aan gewone klanten die ontheven zijn van door de staat beheerde bewaring.

Een laatste woord

Zowel ontwikkelde markten als opkomende hebben verrassend gelijke kansen voor digitale transformatie. Bovendien zijn opkomende markten beter uitgerust om over te springen naar digitale bankieren.

Software outsourcing leveranciers uit Oost-Europa, Azië-Pacífic, Latijns-Amerika, Rusland en India bieden geavanceerde digitale bankoplossingen goedkoper dan vergelijkbare systemen gecreëerd in de VS en West-Europa.

Opkomende fintech-markten ondervinden weinig beperkingen in het gebruik van cloudcomputing, big data, kunstmatige intelligentie en de andere techs voor up-to-date digitale bankdiensten. De volgende stap is om een dieper begrip te krijgen van hoe deze innovaties werken.