Opkomende markten springen over in digitaal bankieren

Digitaal bankieren zal de komende jaren grote gevolgen hebben. De voortdurende ontwikkeling van robotachtige procesautomatisering, big data, kunstmatige intelligentie en andere technologieën in de financiële dienstverlening baart in sommige kringen zorgen.

Een indicatie van de impact ervan:Wells Fargo verspreidde eind vorig jaar een speciaal rapport van 110 pagina's met details over de impact van digitalisering op Wall Street. De bank voorspelde dat tegen 2026 ongeveer 100.000 bankmedewerkers volledig zouden worden vervangen door digitale technologieën.

De vraag is dan niet of fintech moet veranderen. De vraag is:waardoor komt dit precies? Om dit te begrijpen, is het cruciaal om te begrijpen met welke digitale innovaties en organisatorische benaderingen opkomende markten de sprong naar digitaal bankieren kunnen maken.

Takken:adressering vanuit een andere hoek

Digitale diensten lijken de behoefte aan fysieke bankkantoren te verminderen. Door de COVID-pandemie hebben veel mensen hun financiële problemen via digitaal bankieren en geldautomaten afgehandeld.

Banken moeten hun fysieke kantoren omvormen tot digitale bankecosystemen, aangezien transacties via e-wallets nauwelijks de volledige reikwijdte kunnen dekken van de activiteiten die klanten van hun bank verlangen.

Digitale bankdiensten lijken een probleem te zijn voor veel oudere klanten die in-office assistentie van menselijke specialisten nodig hebben. Naast de traditionele procedures op kantoor waarvoor persoonlijke klantenondersteuning nodig is, worden tegenwoordig veel 'exotische' activiteiten zoals juridisch advies, verzekeringen, makelaardij en vastgoedadvies aangeboden door bankfilialen.

Banktransformatie polariseert fysieke kantoren en klant-banksoftware niet, terwijl menselijke griffiers niet naast AI-aangedreven chatbots worden geplaatst. Digitale servicekanalen stellen operationele managers in staat zich te wenden tot 'superhelden' wiens menselijke capaciteiten worden aangevuld met digitale ontwikkelingen.

Uiteindelijk hebben bankfilialen de kans om een ​​speeltuin te worden voor augmented reality waar fysiek, digitaal, menselijk en cyber effectief met elkaar verweven kunnen worden om de strevende banksector nieuw leven in te blazen.

Een nieuwe kijk op klantbetrokkenheid:hoe banken zich gedragen in het digitale nieuwe normaal

In de toenemende concurrentie met innovatieve betalingsplatforms zoals Venmo, TransferWise, PayPal, Remitly en dergelijke, is het de taak van banken om de bestaande klanten vast te houden met gepersonaliseerde benaderingen die vergelijkbaar zijn met wat fintech-disruptors bieden. Om deze taak te vervullen, moeten banken enkele trends volgen die Accenture heeft aangegeven in hun wereldwijde onderzoek Banking Technology Vision.

Trend 1: Met behulp van een groep DARQ-technologieën waarbij D staat voor Distributed Ledger Technologies (blockchain), A voor kunstmatige intelligentie, R voor uitgebreide (of augmented) realiteit en Q voor kwantumcomputing. Volgens 47% van de respondenten is AI de meest impactvolle technologie voor digitaal bankieren.

Trend 2: Een nieuw niveau van "digitale nabijheid" bij klanten bereiken. Het vermogen om klantgedrag te analyseren en te interpreteren is van cruciaal belang voor het creëren van hoogwaardige individuele diensten in digitaal bankieren.

Trend 3: Het verbeteren van de digitale vaardigheden van het bankpersoneel. Meer dan 75% van de topmanagers is er zeker van dat hun werknemers een hoger niveau van 'digitale volwassenheid' hebben dan de bankorganisaties waar ze werken.

Trend 4: Cyberbeveiliging versterken. Ondanks de wereldwijde trend van Open Banking (wanneer banken toegang verlenen tot hun informatiesystemen aan derden), accepteert slechts 51% van de banktoezichthouders hun partners als volledig betrouwbaar met betrekking tot de cyberbeveiliging van digitale bankecosystemen.

Trend 5: Diensten instellen op de non-stop werking. De "gesloten tot 8 uur." excuus is nauwelijks acceptabel, welke bankdienst het ook betreft. Ongeveer 87% van de topmanagers van banken is het ermee eens dat realtime services het echte concurrentievoordeel van digitaal bankieren vormen.

Zie ook: Hoe ziet Finance 2.0 eruit? Enkele verrassingen

Welke digitale technologieën moeten banken gebruiken?

Bijna geen enkele vorm van digitale innovatie heeft een zekere waarde voor opkomende fintech-markten. We hebben een aantal bewezen technologieën geselecteerd die het waard zijn om op dit moment door banken te worden gebruikt.

Cloud computing

Digitale bankecosystemen met hun platforms voor meerdere gebruikers vereisen bovengemiddelde computercapaciteiten. Banken moeten gegevens verzamelen, veilig opslaan en analyseren om nieuwe bankproducten te ontwikkelen. Bankmedewerkers moeten altijd en overal toegang hebben tot hun datasets. Zelfs de rijkste on-premises IT-infrastructuur loopt het risico op een dag verouderd te raken. In tegenstelling tot banken zijn cloudproviders degenen die hun brood verdienen door gelijke tred te houden met alle digitale innovaties die aan klanten worden aangeboden:

• Ze upgraden hun hardware regelmatig zonder de lopende services te onderbreken.
• Cloud computing-beheer wordt mogelijk gemaakt door de meest up-to-date softwareoplossingen die zijn ontwikkeld door de beste software-engineers.
• Wolken bieden bijna oneindige opslagruimte voor alle soorten gegevens.
• Continue back-up van de volledige in-cloud-infrastructuur zorgt ervoor dat klanten vergeten dat ze waardevolle informatie verliezen.

Cloud computing in het bankwezen heeft een overtuigende financiële grondgedachte waardoor banken minder geld hoeven uit te geven voor digitale transformatie. De duurste premium-abonnementen van cloudproviders lijken een druppel op een gloeiende plaat in vergelijking met wat on-premises IT-infrastructuren moeten uitgeven.

Het is legitiem om te beweren dat er tegenwoordig geen duurzaam digitaal bankieren mogelijk is zonder cloud computing financiële diensten. Migom Bank biedt bijvoorbeeld cloudgebaseerd bankieren volgens Zwitserse normen voor opkomende markten met dynamische valutawissel, QR-codebetalingen en bewaring van digitale activa.

Big data

Big data is de bron voor algoritmen voor machine learning die veel efficiënte bankbenaderingen mogelijk maken (bijvoorbeeld KYC of know-your-customer). Correct verwerkte big data draagt ​​net als weinig anders bij aan voorspellende analyses.

Big data in het bankwezen vereist bijbehorende softwareoplossingen voor analyse en visualisatie. Ze moeten begrijpelijk zijn voor bankpersoneel dat geen diepgaande kennis van datawetenschap heeft. Er zijn zowel kant-en-klare softwareproducten voor de verwerking van big data als op maat gemaakte oplossingen op de markt. De tweede benadering verdient de voorkeur, aangezien big data-toepassingen in de financiële sector speciale doelen en implementaties hebben. Financiële organisaties uit opkomende markten kunnen de analyse van big data in het bankwezen nauwelijks omzeilen, aangezien het verwerken van klantgegevens een must-have is voor fintech.

Kunstmatige intelligentie

Kunstmatige intelligentie is gebaseerd op neurale netwerken, die op hun beurt worden gevoed door big data. Technologieën voor digitaal bankieren vormen een soort piramide met meerdere niveaus, afgedekt door AI.

Hoe zou de banksector kunstmatige intelligentie gebruiken? De reikwijdte van AI-toepassingen is veelzijdig in het bankwezen:

• AI-algoritmen kunnen het gedrag van klanten analyseren om waardevolle aanbevelingen te doen voor een betere klanttevredenheid.
• AI vergemakkelijkt de automatisering van bankroutines, met name bij risicobeheer. Het helpt verdachte transacties te detecteren om ze op tijd te blokkeren.
• AI kan data-analyse in het Bank-as-a-Service-paradigma verbeteren. De Commonwealth Bank of Australia, bijvoorbeeld, stelt gepersonaliseerde financiële plannen voor klanten voor via een AI-aangedreven mobiele app.
• Chatbots met AI-functionaliteit verlagen de bedrijfskosten door 24 uur per dag typische vragen van klanten te beantwoorden.
• AI kan de naleving van de regelgeving verbeteren door foutloze fraudedetectie.
• AI-aangedreven gezichtsherkenning vergemakkelijkt klantidentificatie bij mobiel bankieren.

De meeste bankexperts zijn van mening dat kunstmatige intelligentie in bankieren en financiën de digitale technologie met de meeste toegevoegde waarde is.

Robotische procesautomatisering

Aangezien de meeste in-banktransacties nog steeds handmatig worden verwerkt, vereist robotic process automation (RPA) in de financiële dienstverlening een bredere toepassing. Handmatige bankroutines grijpen het kostbaarste bezit aan:tijd. Bovendien wordt het risico op mogelijke fouten niet ingeperkt.

Fortune Business Insights voorspelt dat de RPA-marktkapitalisatie in 2026 $ 6,81 miljard zal bereiken.

RPA-gebruiksscenario's in het bankwezen omvatten zo'n degelijk voorbeeld van robotachtige procesautomatisering als AML-analyse (anti-witwassen van geld). AML-onderzoek impliceert repetitieve procedures op basis van sterk gereguleerde regels. Daarom kunnen MLA-procedures gemakkelijk worden uitgevoerd door robotica in het bankwezen.

Een ander voorbeeld van RPA in de financiële dienstverlening houdt de verwerking van rekeningafsluitingen in. AI-compatibele RPA-bots kunnen bankmedewerkers volledig vervangen, zodat het menselijk personeel zich kan concentreren op wat echt creatieve menselijke intelligentie nodig heeft. RPA is van cruciaal belang voor de altijd beschikbare bankecosystemen die armoede in opkomende markten verminderen via mobiele betalingen. Alvarez &Marsal ontwikkelen bijvoorbeeld mobiele betaalbankinfrastructuren voor Afrikaanse banken om geldelijke voordelen te bieden aan de armste bevolking.

Cyberbeveiliging

Cyberaanvallen op banken lijken onvermijdelijke gevolgen van digitalisering. Hackers zullen altijd proberen klantendatabases te bemachtigen om ze via de zwarte markt aan marketeers en adverteerders te verkopen.

Ze vallen zowel bank-klantsystemen voor rechtspersonen aan als apps voor persoonlijk mobiel bankieren.

Naast technische manieren om te hacken, gebruiken fraudeurs social engineering terwijl ze potentiële slachtoffers bellen onder het mom van hun bank.

De volgende digitale technologieën kunnen cyberdreigingen voor financiële instellingen verminderen:

• Door AI aangedreven fraudebestrijdingsanalyses kunnen direct meerdere gegevensbronnen controleren om discrepanties in documenten en transacties op te sporen.
• Digitale identificatietechnologieën zoals 2-factor authenticatie en platformonafhankelijke verificatie maken banksystemen minder kwetsbaar voor ongeautoriseerde toegang.
• Cryptografisch versleutelde e-mails vergemakkelijken de beveiliging van privécommunicatie tussen banken en klanten.

Privacy wordt tegenwoordig een hoeksteen van digitaal bankieren. Gelukkig is er geen gebrek aan digitale technologieën om te zorgen voor voldoende cybersecurity in de financiële sector. Een van de Mexicaanse "neobanken" Klar biedt zeer veilige bankoplossingen aan gewone klanten die geen staatsbewaardiensten hebben.

Een laatste woord

Zowel ontwikkelde als opkomende markten hebben verrassend gelijke kansen voor digitale transformatie. Bovendien zijn opkomende markten beter toegerust om over te stappen op digitaal bankieren.

Leveranciers van software-outsourcing uit Oost-Europa, Azië-Pacific, Latijns-Amerika, Rusland en India bieden geavanceerde digitale bankoplossingen die goedkoper zijn dan vergelijkbare systemen die in de VS en West-Europa zijn gemaakt.

Opkomende fintech-markten hebben weinig beperkingen bij het gebruik van cloud computing, big data, kunstmatige intelligentie en de andere technologieën voor up-to-date digitale bankdiensten. De volgende stap is om meer inzicht te krijgen in hoe deze innovaties werken.