Creditcard

Achtergrond

Met een creditcard kunnen consumenten producten of diensten kopen zonder contant geld en deze achteraf betalen. Om voor dit type krediet in aanmerking te komen, moet de consument een rekening openen bij een bank of bedrijf die een kaart sponsort. Ze ontvangen dan een kredietlijn met een bepaald bedrag in dollars. Ze kunnen de kaart gebruiken om aankopen te doen bij deelnemende handelaars totdat ze deze kredietlimiet hebben bereikt. Elke maand bezorgt de sponsor een rekening waarop de kaartactiviteit van de afgelopen 30 dagen wordt vermeld. Afhankelijk van de voorwaarden van de kaart kan de klant rente betalen over het bedrag dat hij niet maandelijks betaalt. Creditcards kunnen ook worden gesponsord door grote retailers (zoals grote kleding- of warenhuizen) of door banken of bedrijven (zoals VISA of American Express).

Creditcards zijn een relatief recente ontwikkeling. De VISA Company, bijvoorbeeld, voert zijn geschiedenis terug tot 1958 toen de Bank of America haar BankAmericard-programma begon. Halverwege de jaren zestig begon de Bank of America aan banken in de Verenigde Staten licenties te verlenen voor de uitgifte van haar speciale BankAmericards. In 1977 werd de naam Visa internationaal aangenomen om al deze kaarten te dekken. VISA werd de eerste creditcard die wereldwijd werd erkend.

De banken en bedrijven die creditcards sponsoren profiteren op drie manieren. In de eerste plaats verdienen ze geld aan de rentebetalingen die in rekening worden gebracht op het onbetaalde saldo, maar ze kunnen ook geld verdienen door een jaarlijkse vergoeding in rekening te brengen voor het gebruik van de kaart. De inkomsten uit deze vergoeding, die doorgaans slechts $ 50 of $ 75 per klant per jaar bedragen, kunnen aanzienlijk zijn, aangezien de grotere bedrijven tientallen miljoenen klanten hebben. Bovendien verdienen de sponsors geld door handelaren een klein percentage van het inkomen in rekening te brengen voor de service van de kaart. Deze regeling is acceptabel voor de handelaren omdat ze hun klanten met een creditcard kunnen laten betalen in plaats van contant geld te vragen. De handelaar maakt afspraken om deel te nemen aan een creditcardprogramma met een handelaarsbank, die op zijn beurt samenwerkt met een kaartuitgevende bank. De handelaarsbank bepaalt welk percentage van de totale aankoopwaarde door de handelaar moet worden betaald aan de kaartuitgevende bank. Het bedrag varieert afhankelijk van het volume en het type bedrijf, maar ligt over het algemeen tussen de 1-2%. Een percentage van dat bedrag wordt door de handelsbank ingehouden als transactieverwerkingsvergoeding. Voor bedrijven zoals American Express die kaarten sponsoren, kunnen de verwerkingskosten aanzienlijk hoger zijn. Verder kunnen sponsors inkomsten genereren door creditcardverificatieapparatuur te leasen aan handelaren (vooral als de handelaren het zich niet kunnen veroorloven om de apparatuur zelf aan te schaffen). Ten slotte kunnen sponsors profiteren door servicekosten in rekening te brengen voor te late betalingen.

Ontwerp

Creditcards zijn ontworpen met complexe beveiligingsfuncties om de mogelijkheid van fraude te voorkomen. Deze kenmerken hebben betrekking op het rekeningnummer van de kaart, het handtekeningpaneel en de magneetstrip. Het unieke rekeningnummer van de kaart is de belangrijkste informatie die nodig is om een ​​financiële transactie uit te voeren en moet zorgvuldig worden beschermd. Om te voorkomen dat iemand een verkeerd rekeningnummer gebruikt of een nepnummer verzint, vertrouwen bedrijven op de wetten van de statistiek voor bescherming. Door het gebruik van lange rekeningnummers maken ze het onwaarschijnlijk dat een nummer kan worden vervalst. De Visa-kaart heeft bijvoorbeeld 13 cijfers, American Express heeft 15, Diners Club 14 en MasterCard heeft 20. Wiskundig gezien zouden negen cijfers een miljard unieke rekeningnummers opleveren (000000000, 000000001, 0000000002, enzovoort tot 999999999) die genoeg zou zijn voor alle klanten van een bepaald bedrijf. (De grootste bedrijven, Visa en MasterCard, hebben slechts ongeveer 65 miljoen klanten.) Als er slechts 65 miljoen nummers worden toegewezen van de mogelijke 10 biljoen mogelijkheden, is het onwaarschijnlijk dat iemand per ongeluk een ander rekeningnummer kan gebruiken. Als een winkelbediende per ongeluk een onjuist rekeningnummer invoert, wordt dit vrijwel zeker niet geaccepteerd. Deze statistische beveiliging geeft bedrijven het vertrouwen dat iemand geen nummer verzint bij telefonische zaken. Natuurlijk helpt deze beveiligingsmaatregel niet als iemand een echt nummer krijgt en dit frauduleus gebruikt.

Een ander kenmerk van het beveiligingsontwerp is het handtekeningpaneel op de achterkant van de kaart. De handtekening is bedoeld om het handschrift van de eigenaar te documenteren, zodat een vervalste handtekening op een ontvangstbewijs kan worden gedetecteerd. Om te voorkomen dat criminelen het achterpaneel van een gestolen kaart wissen en hun eigen handtekening zetten, is het paneel bedrukt met een vingerafdruk die moeilijk te dupliceren is en die loslaat wanneer de originele handtekening wordt gewist. Als de handtekening wordt gewist, zal ook dit ontwerp verdwijnen en een witte vlek achterlaten, wat onmiddellijk aangeeft dat er met de kaart is geknoeid. Sommige kaartfabrikanten drukken het woord VOID onder dit paneel, dat wordt onthuld bij het wissen.

De magneetstrip op de achterkant van de kaart is een derde beveiligingskenmerk. De streep is een gebied bedekt met deeltjes ijzeroxide die kunnen worden gecodeerd met binaire informatie, wat de kaart als authentiek identificeert. Het is moeilijk vast te stellen welke informatie precies op de strip staat, omdat bedrijven hier om veiligheidsredenen niet over willen praten. Het is echter waarschijnlijk dat de vervaldatum van de kaart een feit is dat op de strip staat, omdat geldautomaten (ATM's) kaarten behouden die verlopen zijn. Het is onwaarschijnlijk dat informatie zoals kredietlimiet, adres, telefoonnummer, werkgever, op de streep wordt vermeld, omdat banken geen kaarten opnieuw uitgeven wanneer dit soort informatie verandert.

Ten slotte hebben sommige kaarten speciale functies waardoor ze moeilijk te dupliceren zijn, zoals ingewikkelde hologrammen.

Grondstoffen

Kaarten zijn gemaakt van verschillende lagen plastic die aan elkaar zijn gelamineerd. De kern is gewoonlijk gemaakt van een kunststofhars dat bekend staat als polyvinylchlorideacetaat (PVCA). Deze hars wordt gemengd met ondoorzichtige materialen, kleurstoffen en weekmakers om het het juiste uiterlijk en de juiste consistentie te geven. Dit kernmateriaal is gelamineerd met dunne lagen PVCA of doorzichtige plastic materialen. Deze laminaten zullen aan de kern hechten wanneer ze met druk en warmte worden aangebracht.

Een verscheidenheid aan inkten of kleurstoffen wordt ook gebruikt voor het afdrukken van creditcards. Deze zijn verkrijgbaar in verschillende kleuren en zijn ontworpen voor gebruik op kunststof ondergronden. Sommige fabrikanten gebruiken speciale magnetische inkten om de magneetstrip op de achterkant van de kaart te printen. De inkten worden gemaakt door metaaloxidedeeltjes in de juiste oplosmiddelen te dispergeren. Er zijn aanvullende speciale afdrukprocessen nodig voor kaarten, zoals VISA, die hologrammen bevatten.

Het fabricageproces

Het fabricageproces bestaat uit meerdere stappen:eerst worden de kunststof kern en laminaatmaterialen samengesteld en in plaatvorm gegoten; dan is de kern het bedrukt met de juiste informatie; vervolgens worden de laminaten op de kern aangebracht; en tenslotte wordt het samengestelde vel in afzonderlijke kaarten gesneden.

Kunststof compounderen en gieten

• 1 Het plastic voor de kernplaat wordt gemaakt door polyvinylchlorideacetaat te smelten en te mengen met andere additieven. De gemengde componenten worden overgebracht naar een extrusievormapparaat, dat het gesmolten plastic door een kleine platte opening, een matrijs genaamd, dwingt. Als het vel de matrijs verlaat, gaat het door een reeks van drie op elkaar gestapelde rollen die het vel meetrekken. Deze rollen houden de plaat vlak en onderhouden Als het vel de dobbelsteen verlaat, gaat het door een reeks van drie rollen die op elk zijn gestapeld ander die het laken meetrekt. Deze rollen houden de plaat vlak en behouden de juiste dikte. De platen kunnen dan door extra koeleenheden gaan voordat ze in afzonderlijke platen worden gesneden. de juiste dikte. De platen kunnen dan door extra koeleenheden gaan voordat ze in afzonderlijke platen worden gesneden door zagen, scharen of hete draden. De losse vellen gaan naar een vellenstapelaar die ze op hun plaats stapelt en opslaat voor latere bewerkingen.
• 2 De laminaatfilms die worden gebruikt om het kernmateriaal te coaten, worden gemaakt door een soortgelijk extrusieproces. Deze dunnere films kunnen worden gemaakt met een gegoten matrijsproces waarbij een gesmolten plastic film op een gietwals wordt uitgespreid. De rol bepaalt de dikte en breedte van de folie. Na afkoeling worden de films op rollen bewaard tot ze klaar zijn voor gebruik.

Afdrukken

• 3 De plastic kern van de kaart is bedrukt met tekst en afbeeldingen. Dit wordt gedaan met behulp van een verscheidenheid aan gebruikelijke zeefdrukprocessen. Bovendien kan een van de laminaatfilms ook daaropvolgende bewerkingen ondergaan waarbij het wordt bedrukt met magnetische inkt. Als alternatief kan de magnetische streep worden toegevoegd door middel van een heetdrukwerkwijze. De magnetische koppen die worden gebruikt om de ijzeroxidedeeltjes te coderen en te decoderen, kunnen alleen werken als het magnetische medium zich dicht bij het oppervlak van de kaart bevindt, dus de metaaldeeltjes moeten op de lamineerlaag worden geplaatst. Na voltooiing van het drukproces is de kern klaar om te worden gelamineerd.

Lamineren

• 4 Laminering helpt de afwerking van de kaart te beschermen en verhoogt de sterkte. Hierbij worden vellen kernmateriaal door een systeem van rollen aangevoerd. Rollen laminaatmateriaal bevinden zich boven en onder het kernmateriaal. Deze rollen voeren het laminaat samen met de kernvoorraad in de vacuümschoenen. Het vacuüm houdt de drie stukken plastic bij elkaar terwijl ze naar een overstagstation reizen. Bij het overstagstation verwarmen een paar kwarts-infraroodwarmtelampen de bovenste en onderste plastic films. Deze lampen worden ondersteund met reflectoren om de stralingsenergie op een smal gebied van de films te concentreren, wat een soepele hechting van de film aan de kernvoorraad optimaliseert. De laminaatfilms worden vervolgens volledig aan het kernmateriaal gehecht door ze te persen met metalen platen, die worden verwarmd tot 266 ° F (130 ° C) en aangebracht met een druk van 166 psi/sq inch. Dit lamineerproces kan tot 3 minuten duren.

Stansen en embossing

• 5 Nadat het lamineren is voltooid, wordt de voltooide assemblage gesneden en voltooid door stansmethoden. Elke assemblage levert een vel op, dat in 63 creditcards wordt gesneden. Dit wordt bereikt door het samenstel eerst in lengterichting te snijden om zeven langwerpige secties te vormen. Elk van de zeven secties wordt vervolgens gesneden en bijgesneden om negen creditcards te vormen. Bij volgende bewerkingen wordt de kaart in reliëf gemaakt met rekeningnummers. De afgewerkte kaarten worden vervolgens klaargemaakt voor verzending, meestal door de kaart met lijm op een papieren brief te bevestigen.

Kwaliteitscontrole

Belangrijke kwaliteitsproblemen houden verband met de samenstelling van plastic en kleurafstemming van de inkten. Het American National Standards Institute heeft een norm voor kunststofgrondstoffen (ANSI-specificatie x4.16-1973). Zoals bij elke bereidingsprocedure, moeten ingrediënten op de juiste manier worden gewogen en gemengd en gemengd onder de juiste temperatuur en pure omstandigheden. Evenzo moet het vormproces worden gecontroleerd om defecten te voorkomen, waardoor de kaarten kunnen barsten of breken. De laatste kwaliteitscontrole is om ervoor te zorgen dat de juiste nummers op de kaarten worden gestempeld tijdens het embossingproces.

De Toekomst

Toekomstige productieprocessen voor creditcards zullen zich waarschijnlijk op drie belangrijke gebieden ontwikkelen. Ten eerste zullen voortdurende verbeteringen in plastische chemie en giettechnologie het waarschijnlijk mogelijk maken dat kaarten steeds goedkoper en gemakkelijker worden gemaakt. Ten tweede zullen doorbraken in digitale technologie waarschijnlijk de manier verbeteren waarop creditcards worden beveiligd met geavanceerde magnetische codering. Een recente vooruitgang is het gebruik van een nieuwe generatie magnetische strepen die moeilijker te dupliceren zijn. Deze verbetering bestrijdt de trend naar het dupliceren van kaartinformatie en het kopiëren naar valse kaarten. Misschien nog belangrijker is dat nieuwe generaties creditcards geïntegreerde computerchips zullen bevatten, die allerlei nuttige informatie bevatten. Deze toekomstige kaarten zullen bijvoorbeeld een frequent flyer-programma kunnen gebruiken op dezelfde kaart als een debet- of creditrekening. Met andere services kunnen gebruikers deelnemen aan frequentie- of loyaliteitsprogramma's met handelaren, inclusief het opslaan van hotelreserveringsvoorkeuren. Financiële instellingen kunnen partnerschappen aangaan met lokale systemen voor openbaar vervoer, zodat het openbaar vervoer in verschillende steden over de hele wereld met deze 'smart'-kaarten kan worden betaald. Ten derde zullen marketinginitiatieven als gevolg van deze vooruitgang in kaarttechnologie ervoor zorgen dat creditcards nog meer doordringen in de samenleving. American Express heeft bijvoorbeeld zojuist een nieuwe blauwe kaart gelanceerd die naar verwachting nieuwe niveaus van wereldwijde acceptatie zal bereiken.